투자목표와 투자계획

* 준법감시인 심사필 제 48-0242 (2016.3.15 ~ 2017.3.14)

다양하고 복잡한 투자목적을 달성하기 위해 반드시 고려해야 할 것은 무엇일까요?
- WHY? 왜 필요하십니까?
- WHEN? 언제 필요하십니까?
- HOW MUCH? 얼마나 필요하십니까?
- HOW TO? 어떻게 투자하십니까?
성공적인 투자목표 달성을 위해서는 체계적인 계획을 수립하고 실행하며 관리하셔야 합니다

주요 재무목표와 투자계획
생애주기	주요 재무목표	투자계획
사회 초년기(20대)	결혼자금 마련 취업 후 홀로서기	주 거래 은행 정하기 저축계획 세우기 비과세저축 가입
가정 형성기(30대)	주택구입자금 마련 자녀 육아비용 마련 자녀 교육자금 마련 비상 예비자금 마련	주택자금마련 상품 가입 보험/연금저축 가입 세제혜택 상품 가입 장기 저축계획 시작
자녀 성장기(40대)	자녀 교육자금 마련 주택 규모 넓히기 자녀 결혼자금 마련 은퇴자금 마련	재산증식 부채상환 세금상담 상속 및 증여설계
가정 성숙기(50대)	자녀 결혼자금 마련 은퇴 후 재무적 독립 준비 노후생활 준비 상속 및 증여 준비	부채, 모기지 상환 보험, 투자 연금상품 점검 의료, 건강보험 점검 상속자산 점검

자료출처: CFP협회

우리가 흔히 말하는 일반 적금 상품으로 예치 기간은 6개월에서 72개월까지 있으며 예치 한도에도 제한이 없습니다. 또한 세금우대가 가능하므로 일반 정기 적금을 가입할 경우에는 세금 우대에 가입하여야 합니다. 성년 1인 기준으로 1,000만원(노인 및 장애인은 3,000만원)까지 세금 우대 적용이 가능합니다.

은행의 정기적금처럼 매월 일정한 금액을 불입하고, 이를 주식형이나 채권형 펀드 등에 투자하여 펀드의 수익성을 결합한 투자방법입니다. 목돈 없이도 투자가 가능하며 한꺼번에 많은 돈을 투자해야 하는 타 금융상품에 비해 투자위험을 낮출 수 있으며 소액으로도 다양한 펀드에 분산 투자할 수 있는 장점이 있습니다.

이자소득세에 대해 비과세 되는 금융상품으로서, 금융기관 여러 군데에서 동시 가입이 가능하며 18세 이상의 세대주로 세대원이 무주택자 혹은 국민주택 규모(전용면적 25.7평 이하)이고 공시가액 3억원 이하의 1개 소유자라면 가입 가능합니다.
분기별 1만원 이상 300만원 이내에서 1만원 단위로 자유롭게 저축할 수 있으므로 분기에 한번은 꼭 납입해야 한다는 사실만 꼭 기억해 두어야 합니다. 분기 저축금액 300만원은 전 금융 기관에 가입한 장기 주택 마련 저축 통장의 납입 금액 총액을 말합니다.

변액 보험이란 회사가 고객이 낸 보험료로 펀드를 만들어 주식이나 채권에 투자해 그 운용실적에 따라 보험금을 보험금이 달라지는 '실적 배당형 상품'입니다. 보험금이 가입할 때 미리 정해지는 정액보험과 달리 보험료를 굴려 얻는 손익에 따라 보험금이 달라집니다.
변액 보험은 예금자보호법의 적용을 받지 않습니다. 변액 보험은 투자형 상품이라 회사와 별도로 운용되는 고객 개인의 자산이고 일반계정과는 별도로 관리됩니다. 변액 보험은 예금자 보호를 받지 않지만 신탁업법의 보호를 받으며 예금자 보호는 5000만원 한도이지만 변액 보험의 보호는 한도가 따로 정해져 있지 않고 회사 파산시 특별계좌의 지분형태로 돌려 받으실 수 있습니다. 여기에 자산운용과 관련한 은행의 입출금기능, 투신의 투자기능, 보험의 보장기능을 하나의 상품으로 제공할 수 있는 기능을 갖춘 것은 변액유니버설 (Variable Universal Life Insurance)입니다. 변액유니버설보험의 사망보험금은 기본 사망보험금과 사망시 실제적립금을 합한 금액을 실제 사망보험금으로 지급됩니다. 보험기간은 종신을 기본형으로 하나, 만기를 설정하는 양로형태도 가능합니다.

정기 예금은 가장 안정적이고 보편적인 목돈 굴리기 상품입니다. 입출금을 자유롭게 할 수 있거나 실세 금리를 반영하여 금리가 자동으로 변경되는 상품, 보장성 보험이 결합된 상품, 분할 해지가 가능한 상품 등 다양한 상품이 있습니다. 또한 인터넷으로 가입시 추가 금리를 주는 곳도 있습니다.

단기 자금 운용을 위한 상품으로, 하루를 예치해도 수익이 나옵니다. CMA는 증권회사와 종합금융사에서 취급 하며, MMF는 은행에서도 가입 가능합니다.
CMA는 급여자동이체와 은행 ATM기 이용, 체크카드 발급 등의 여러 가지 혜택이 추가되어 점점 이용이 편리해지고 있습니다.

국내외 주식, 채권, 주가지수선물·옵션뿐만 아니라 부동산, 금, 광석 등 실물 등에 투자하며 실적에 따라 이익을 분배하는 상품입니다. 투자하는 상품에 따라 또는 투자 스타일에 따라 안정되게 투자하거나 또는 고수익을 추구하며 투자할 수 있습니다.
동일한 펀드여도 적립식으로 소액으로 일정금액을 투자할 수 있고 목돈을 일시에 투자할 수도 있습니다.

ELS/ELB는 시중금리형 예금과 같이 사전에 확정된 이자/수익율을 지급하는 것이 아니라, 특정주식이나 지수가 어떻게 움직이느냐에 따라 다양하게 이자/수익율을 지급하는 신개념 상품입니다. 통상적으로 은행 예금의 2~3배 정도의 수익 달성을 목표로 하고 있으며, 직접투자와 달리 기초자산 가격이 하락하더라도 상품의 개별 조건에 따라 일정수준까지 원금손실 위험이 제한되거나 원금손실이 방어되는 특징이 있습니다. 원금 보장형 상품과 원금비보장형 상품이 있습니다.

채권은 거래소 시장에서 매매가 이뤄지는가에 따라 장내채권과 장외채권으로 구분할 수 있습니다. 국공채, 회사채, 전환사채, 신주인수권부사채 등 다양한 채권이 있습니다. RP는 자금운용계획에 따라 약정기간을 자유롭게 정할 수 있으며, 금리변동에 관계없이 약정금리대로 수익이 확정되기 때문에 단기자금을 실세금리수준의 확정금리로 투자하실 수 있습니다.

미래에셋증권은 금융투자상품의 특징, 수수료 등에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 고객님은 충분한 설명을 들으신 후 자신의 책임과
판단 하에 투자를 결정하시기 바랍니다.
펀드 등 금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않으며, 각 개별상품의 고유위험에 따라
원금손실이 발생할 수 있습니다.
펀드 등은 운용결과에 따라 이익 또는 손실이 발생할 수 있으며, 이는 투자자에게 귀속됩니다.
펀드에 투자하시기 전에 투자대상, 환매방법 및 보수 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어보시기 바랍니다.
본 안내는 청약의 권유를 목적으로 하지 않으며, 청약의 권유는 (간이)투자설명서에 따릅니다.

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